【保証協会】どっちがお得?メリットは?【プロパー融資】

事業資金の借り入れで、プロパー融資は審査が厳しいからという理由で敬遠する経営者の方がおられます。信用保証協会の保証付き融資と比べると審査は厳しいですが、プロパー融資には大きなメリットがあります。今回、プロパー融資と信用保証協会の保証付き融資を比較しながらまとめます。


プロパー融資って?

プロパー融資って?
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プロパー融資は、「プロパーローン」とも呼ばれ、自社で調達した資金を自社のリスク負担で貸し出すローンのことをいいます。これは、制度融資や提携ローンなどを除く、定形外の一般融資を意味することが多いです。

例えば、大企業・中堅企業向けの融資では、定型化された商品がなく、個別の案件毎に審査するため、通常はプロパー融資となります。

via プロパー融資とは|金融経済用語集

プロパー融資というのは、融資を受ける側は連帯保証人や不動産の担保を用意し、
金融機関側は返済できなくなった時のリスクを100%自社で背負う融資ですね。

信用保証協会の保証付融資とは?

信用保証協会の保証付融資とは?
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信用保証協会は信用保証協会法(昭和28年8月10日法律第196号)に基づき設立された公的機関で、中小企業者が金融機関から事業資金を借り入れるときの公的な保証人となり、金融円滑化のサポートを行っています。万が一、中小事業者が何らかの事情により借入金が返済できなくなった場合、信用保証協会はその中小企業者に代わって金融機関に代位弁済を行います。

via 信用保証協会保証付融資 | 四国銀行

信用保証協会は、連帯保証人の役割を持つ公的機関です。
公的機関が事実上の連帯保証人となる保証付融資は、
事業資金を融資する金融機関にとってリスクが非常に低いので、
融資が通りやすいという大きなメリットがあります。

個人事業主や中小企業にとって、信用保証協会は運転資金の確保や資金繰りの大きな味方ですね♪

保証付融資にはデメリットもある

保証付融資にはデメリットもある
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信用保証料がかかる

信用保証協会を利用する上で最も目立つデメリットはこれでしょう。信用保証料とは信用保証協会に対して支払う手数料です。保証人になってくれたお礼と考えて大筋問題ないでしょう。

via 信用保証協会のデメリット| 資金調達プロ

債務者は、保証を受けるために保証料を支払います。
この金額については後述しますが、決して安くない金額です。
これは、本来、信用保証会社の利用が必要なければ不要だった費用です。

via 銀行の住宅ローンの保証料って何のためのもの?保証会社との関係とは?

どの保証会社であっても、保証料は数十万円~数百万にもなります。
また、借りる金額が多いほど、保証料も高くなります。

via 銀行の住宅ローンの保証料って何のためのもの?保証会社との関係とは?

公的機関に連帯保証人をお願いするのですから、手数料が発生するのはやむをえません。
事業資金借り入れはできるだけ低いコストでと考える経営者の方にとって、
融資を受ける金額に応じて支払う信用保証料をカットしたいと考えるのは当然ですね。

プロパー融資のメリット

プロパー融資のメリット
via www.chintaikeiei.com

保証料がかからない
限度額がない

信用保証協会の保証付融資には上限があります。通常、無担保保証の場合は8000万円、有担保保証の場合は2億8000万円以上の融資を受けることはできません。起業したてのころならばこれだけの金額でも十分やっていけるでしょう。しかし、事業規模が大きくなり運転資金や設備資金がかさむようになると、この枠以上の融資が必要になることがあります。

プロパー融資にはこのような上限が設定されていないため、銀行の審査さえ通れば必要な額を借り入れることが出来ます。

また、信用保証協会の保証付融資を利用する場合、信用保証協会に対して毎年保証料を支払わなければなりません。保証料は1000万円の融資を受けた場合で大体5万円~20万円程度になります。融資額が多くなると毎年の保証料もバカにならないので、切り替えられるのならば早めにプロパー融資に移行することをお勧めします。

via プロパー融資とは?| 資金調達プロ

信用保証料が不要となるプロパー融資は、
中小企業や個人事業主にとって資金繰りの融資に大きなメリットがあります。

融資の限度額設定についても、金融機関との直接契約となるプロパー融資は、
ほとんどのケースで事業規模の拡大に合わせて融資を増額できます。

こういうデメリットもあります

融資が一番厳しく審査されます。

どんな方法と基準で審査するのでしょう。
融資を申し込むと、
銀行の融資担当から必ず決算書のコピーを求められます。

via プロパー融資の審査基準は意外と高い

公的機関が保証人となる保証付き融資と比べると、プロパー融資は審査が厳しめになるのはデメリットですね。
しかし、金融機関の厳しい融資審査でOKが出てプロパー融資を受けるようになると、
企業の社会的信用度が大きくアップしますから、メリットと考えましょう。