2017年3月31日 更新

計画的に利用しよう!キャッシングの金利計算のしかた

貸金業法が改正されて総量規制ができましたので、キャッシングの利息も利用しやすく変化しています。しかし、全く金利計算をしないまま利用すると利息の金額が予想外に大きくなることもあります。この記事ではキャッシングの金利計算についてまとめています。

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キャッシングの金利計算が重要な理由

キャッシングでお金を借りたら毎月支払いがありますが、できれば一度は自分で金利計算をしてみたいところです。
自分で計算してみると、利息の計算がどのような仕組みになっているかわかりますので、どのくらいの金額までなら借入れできるという計画がたてやすくなるためです。
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利息の計算の仕方さえ覚えたら、キャッシングする際に返済の計算をしてから借り入れができて便利という所もありますし、中には法律に違反している業者の見極めにもなるので、安全に借り入れができるという事に繋がります。

金利の計算方法は?

金利計算の基礎となるのは「実質年率」の数字

キャッシングの利率は必ず「実質年率」という数字を使って表記されるようになっています。

どのキャッシング会社も実質年率を表示していますので、金利比較をするときは、キャッシングの商品紹介の中から実質年率の数字を探して比べましょう。

よく笑い話で10日で1割の利息といった話をすることがありますが、「10日ごとに何%」や「一ヶ月ごとに何%」といった利息の表記はできないルールになっています。
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■複利計算とは何か?
住宅ローンの返済は、一般的に元利金等返済(がんりきんとうへんさい)と呼ばれる、毎月の返済額が一定になる方法が最もポピュラーです。ローンの計算方法のポイントは複利計算であることです。複利計算とは、元本に利息を組み込むことです。この計算方法の意味が分かればなぜ繰り上げ返済をすると利息負担が減るのかも分かります。

実際の計算式

■実際の計算方法
実際にどうやって計算するか、簡単に説明しましょう。3000万円を3%で借りて毎月10万円返す例を考えます。

※通常は借入額・返済期間・金利の3つの要素で毎月の返済額が決まります。ここでは複利計算を説明するために、毎月の返済額をキリの良い数字にして計算しています。

1ヶ月目
返済額 100,000
返済額のうち利息 75,000
返済額のうち元本 25,000
借入残高 29,975,000

返済額は10万円で一定ですが、利息の計算がキモです。ここでは3000万円に1ヶ月分の利息が付きます。年利3%の1ヶ月分ですから、1/12で0.25%です。3000万円の0.25%で、7.5万円です
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実際の計算式が実質年率の数字を掛け合わせるだけの計算となぜ違うかというと、利息の請求は年に1回ではなく、必ず毎月1回行われるからです。

まず、借入れする金額に実質年率をかけることで1年間の利息を計算することができます。
次に、年間の利息を1年間の日数である365で割ることで1日あたりの利息を計算することができます。
最後に、それに一ヶ月の日数(30、31、28のいずれか)を掛けた金額が一ヶ月分の利息となります。

利息の把握に役立つ返済シミュレーション

キャッシング会社の公式サイトなどで返済シミュレーションが利用できることも多いですので活用しましょう。
電卓で計算すると慣れないうちは金利計算を間違ってしまうリスクもありますが、返済シミュレーションを利用すればその心配もありません。
借入金額と、返済金額および返済年数を記入するだけですので計算が苦手な方でも安心して使えます。
もしホームページ上で分からなくても、他のキャッシング会社で金利などの条件が同じであれば、返済の参考にもなると思うので有効に活用しましょう。
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